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| En los cuatro primeros meses de 2010 el sistema financiero venezolano entregó 339 millones 598 mil bolívares en microcréditos hasta los 4.843 millones, lo que representa un incremento del 24,33% con respecto a igual período del año pasado cuando se colocó 4.504 millones bolívares, según las cifras publicadas por la Superintendencia de Bancos. Al cierre del 2008 los microcréditos llegaron a 4.208 millones de bolívares lo cual muestra que en este año hay signos de recuperación. Hasta el 2008 se apreciaba un crecimiento sostenido en la entrega de microcréditos, pero que este se desaceleró fruto de la crisis económica, factores de incertidumbre en el mercado y la crisis bancaria del año pasado. Si bien el comportamiento de 2009 no fue el mejor al aumentar un 7,04 hasta los 4.504 millones por unos 296 millones de bolívares, se prevé que el 2010 mejore debido que algunas instituciones involucradas experimentan buenos ritmos de crecimiento. Sin embargo, todo dependerá de las políticas de gobierno. La reactivación sería a un ritmo lento con respecto a los otros años, porque existe un riesgo de sobre-endeudamiento ya que se evidencia una concentración de entrega de los microcréditos en las zonas urbanas. Las políticas de las instituciones financieras apuntan a entregar mayores montos de crédito a los mismos clientes con lo que se corre el riesgo de que no se incremente el número de personas beneficiadas. Es decir, las empresas financieras se vuelven más selectivas en la otorgación del crédito, a personas con capacidad de pago. Es que la demanda del microcrédito está ligada con el desarrollo del país, por lo que puede haber un crecimiento en el otorgamiento de crédito. En este momento hay negocios que necesitan crecer pero si el mercado no crece con los negocios entonces va a haber un momento en el que se estanquen a nivel de la economía en general. A pesar del optimismo, los microempresarios se están cuidando mucho a la hora de hacer un préstamo porque existe incertidumbre en lo que sucederá a futuro en el mercado crediticio. Caso de interés Una de las beneficiaras de este tipo de créditos es la señora que siempre soñó con tener un negocio propio. Hace cuatro años se consiguió un préstamo e instaló una lavandería. Para ella, los microcréditos han sido un alivio porque le han permitido iniciar un negocio propio e irlo capitalizando con el pasar del tiempo. 'Con el primer crédito, hace cuatro años, monté mi negocio y, con el segundo, compré otra lavadora y con el último me cambé de establecimiento', mencionó al considerar que este tipo de créditos tienen plazos convenientes. En el país el microcrédito ha ganado terreno, 'todo mundo busca un microcrédito'. 'Los préstamos de 3.000 hasta 10.000 bolívares tienen que mantenerse, porque es la esencia del microcrédito. Según la Superintendencia de Bancos en el 2007 se entregó 1.394 millones en microcréditos; mientras que en el 2008 la cifra subió a 290 millones, en el 2009 se experimento un aumento de 312 millones y en los primeros cuatro meses del 2010 el incremento neto va por los 323 millones de bolívares. Aspectos conceptuales básicos de las microfinanzas Una porción significativa de la población en las economías en desarrollo cuentan con un reducido o nulo acceso a los servicios financieros. Realizan sus operaciones de pagos en efectivo o, a lo sumo, disponen de productos financieros simples (cuentas de ahorro o a la vista, asociadas la mayor parte de las veces al pago de nómina) y que son fundamentalmente utilizados con fines transaccionales. La inexistencia de garantías que permita transmitir una señal de solvencia hace que raras veces accedan a créditos, salvo los provenientes de cajas de ahorro, programas habitacionales o créditos directamente extendidos por los establecimientos comerciales y mercados informales. Esa limitación en el financiamiento para la adquisición de bienes duraderos hace que la corriente de consumo a través del tiempo sea inferior a la que potencialmente podría alcanzar ese agente. Así mismo, el acceso al financiamiento de la inversión en capacitación (becas o créditos educativos) que eleve el valor presente del capital humano disponible, suele enfrentar como restricción la presencia de mercados incompletos para financiar este tipo de activos o fuertes barreras institucionales a la entrada para los segmentos más pobres; lo que termina por generar volúmenes sub-óptimos de inversión en educación. Las ineficiencias anteriores se potencian cuando los ingresos salariales o por cuenta propia son inestables o cuando el individuo prevalece en una condición de desempleo. La precariedad e inestabilidad de los ingresos dificulta también el acceso a los canales de crédito. En estas condiciones, el microfinanciamiento ha venido a representar una respuesta, predominantemente por iniciativa privada, a la presencia de imperfeccio- nes agudas en el mercado crediticio, que impide el acceso al financiamiento a empresas y sujetos con restricciones temporales de liquidez y que no poseen garantías suficientes con las que respaldar el crédito. Falta de garantías Esta falta de garantías hace que, incluso unidades con capacidad de repago, no puedan acceder a los mercados formales de crédito. Por ello, ciertos proyectos productivos no pueden financiarse, desmejorando la trayectoria temporal de la producción, ingreso y consumo de estos segmentos de población y en consecuencia el nivel de bienestar. Ocasionalmente, los proyectos y actividades más rentables pueden fondearse a tasas extraordinariamente altas (de usura) a través de prestamistas informales. En el fondo, estas barreras de entrada al mercado crediticio formal se originan por un problema de asimetría de información, agravado en este caso por la insuficiencia o ausencia total de colaterales que señalicen y/o garanticen la capacidad de repago del deudor. Si, en adición, las unidades empresariales potencialmente demandantes de crédito carecen de procesos administrativos y contables organizados profesionalmente, las instituciones financieras difícilmente podrán utilizar las técnicas tradicionales de evaluación y análisis de crédito (uso de los estados financieros para proyectar la capacidad de repago del crédito). Propuestas Esta falta de 'observabilidad', le impide al banco discriminar entre buenos y malos clientes, elevando el riesgo de créditos insolventes o delincuentes. Lo que las instituciones microfinancieras (más que rigurosamente, 'bancos para pobres', como más adelante se discute) proponen es: - Una tecnología de liquidación de préstamos de pequeños montos pero en volúmenes considerables a bajos costos unitarios de liquidación (aprovechamiento de economías de escala); - Un uso de información valiosa5 que permite discriminar entre buenos y malos acreedores (reduciendo la selección adversa, es decir, el fenómeno de llenarse sólo de malos créditos); en el caso de los llamados créditos grupales o mancomunados, una aplicación de mecanismos alternativos a las garantías bancarias tradicionales para incentivar el pago de la deuda (reducción del riesgo moral transfiriendo parcialmente a otros prestatarios los mecanismos de supervisión y de presión para que se honre la obligación al grupo solidario). En resumen, atendiendo a los efectos de esta falla de mercado, las microfinanzas pueden potencialmente elevar el bienestar de amplios segmentos de población sin acceso al crédito. Con esta innovación, y no sin fracasos y aprendizajes, la microbanca ha logrado entrar en segmentos previamente no bancarizados a través de los canales financieros más tradicionales. Las prácticas exitosas, sin embargo, arrojan ciertas lecciones claves que, contrastadas con la naciente experiencia local y el intento de ofrecer un marco legal para las microfinanzas, pueden usarse para corregir el curso donde éste parezca mal encausado. Los líderes en Venezuela La cartera de crédito directa al sector microempresarial al 30 de abril por 4.843 millones estaba liderada por Banesco con 1.010 millones que representaba el 20,85% del mercado, seguido del Provincial con una cuota del 15,45%, Mercantil 13,67%, Venezuela 11,29%, Occidental de Descuento con el 6,67%, Exterior 4,99% y Corp Banca con un 4,45%. La cartera inmovilizada alcanzaba a 287 millones 358 mil bolívares, lo que significaba una morosidad del 5,94%, donde los montos más altos de inmovilizados los tenían el Bicentenario con 57 millones 450 mil bolívares por el 20% del total y en segundo lugar el Industrial con 45 millones 902 mil bolívares por el 16% del total. Al sumarle a los vencidos y en litigio los créditos reestructurados, la morosidad ampliada subía al 6,05% por encima de la media de la banca que estuvo en el 4,25%. De otra parte, existen otras colocaciones que sirven como cartera de crédito que al 30 de abril se situaba en 483 millones, de los cuales 275 millones por el 57% del total eran del Bicentenario, Bancaribe con el 19%, Caroní un 8% y Bancoro el 6 por ciento. Con respecto al incremento neto de la cartera microempresarial en los cuatro meses del 2010, por 323 millones de bolívares, el Mercantil aportó 119 millones por el 37% del total, seguido del Provincial con el 25%, Corp Banca y el Exterior con un 19%, mientras el Bicentenario los redujo en 33 millones y el Industrial en 14 millones de bolívares. De los 32 bancos universales y comerciales, 18 bancos aumentaron su cartera, uno no presta y 13 instituciones los redujeron. Cumplimiento de Ley Para el 2010, el tres por ciento obligatorio sobre la cartera bruta al 31 de diciembre del 2009 es de 4.655 millones y al 30 de abril el saldo de los créditos microempresariales, incluyendo las otras colocaciones, se situaba en los 5.327 millones de bolívares, lo que implicaba un excedente total de un 14,42% por 671 millones. De los 32 bancos del sistema, 21 entidades mantenían un exceso en los primeros cuatro meses del 2010 por 820 millones 776 mil bolívares, en tanto que once entidades reflejaban un déficit por 156 millones 955 mil bolívares. REGRESAR |
| Fecha publicada: 14/06/2010
Fuente: Reporte
Tema: economia
Tags: Banca en Venezuela
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