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| Rigurosidad en el otorgamiento de los créditos y en el cobro de los mismos, son dos de los principales aspectos que considera la Cámara de Comercio de Caracas debe velar el Gobierno durante la implementación de la 'cédula del buen vivir' y 'tarjetas de uso' para consumos en los Biceabastos, los mercados Bicentenarios y cancelación de paquetes turísticos. El director ejecutivo del organismo, Víctor Maldonado, considera que en medio de los problemas que afectan la economía del país y de las deudas que tiene que cancelar el Estado a aquellas empresas expropiadas, 'el Gobierno no puede darse el lujo para este ciclón del dinero destinado a los empleados públicos de clase media', sin que exista algún tipo de garantía. Está de acuerdo que en Venezuela, como cualquier país del mundo, se fortalezcan las políticas sociales, no obstante, cree que ambos dispositivos son 'regresivos' porque van destinados a personas que menos necesitan de un estímulo para pagar a crédito el consumo de alimentos o electrodomésticos. Argumentó que hay sectores en el país en condiciones de absoluta pobreza que necesitan un 'auxilio' focalizado del Estado pero para tener las tres comidas completas y enviar a sus hijos a las escuelas. El representante de la Cámara de Comercio de Caracas agregó que los problemas estructurales del país, como la crisis eléctrica que ha afectado la producción, siguen vigentes y 'si el Gobierno no los atienden, los venezolanos seguirán sometidos a un esquema de poco crecimiento económico'. Exhortó al Ejecutivo a gastar más en mejoras de infraestructuras y vialidad que ofrezcan mejor calidad de vida a los ciudadanos, así como a aplicar políticas que estimulen las inversiones extranjeras. Por otro lado, Maldonado teme que la propuesta, que se espera se cristalice en las próximas semanas, tenga fines electorales porque se 'anuncia en un momento cercano a las elecciones parlamentarias'. Consejos para no vivir endeudado Ante la avalancha de endeudamiento con tarjetas por parte de la banca pública con eminente carácter electorero, justo a los más pobres, que se volverán más pobres, y para aquellas personas que tienen la disciplina suficiente para cumplir metas financieras previamente planteadas y otras prioridades más importantes que hacerle el juego al consumismo. Deben utilizar la tarjeta de crédito para cancelar ciertos gastos corrientes puede tener sus beneficios, pero si y sólo si pagamos todos los gastos realizados durante el mes. Si no lo hacemos caeremos en una de las trampas más tontas y más comunes en el mundo de las finanzas personales. Una vez que estén convencidos de que van a tener la disciplina y la voluntad necesaria para asumir esta responsabilidad, a continuación otros tips: Anotar las fechas de corte de cada una de tus tarjetas. Recuerden, que mientras menos tarjetas mejor. De las que posea, anote las fechas de corte y guarda esos datos en tu teléfono o una nota en tu cartera para que la tengas siempre a mano. Esta información se encuentra en la factura, no la confundas con la fecha de pago, son dos cosas distintas. Carga el gasto a la tarjeta que recién haya pasado la fecha de facturación. Por ejemplo, vas a realizar la compra hoy 2 de septiembre y tienes dos tarjetas con fechas de facturación (1) los 6 de cada mes y (2) los 29 de cada mes. Debes utilizar la número (2)ya que el cargo será realizado para la facturación siguiente (29 de septiembre) y con pago para el mes de octubre. Si ves el escenario con detenimiento, podrás darte cuenta que estás obteniendo los productos hoy y los cancelarás dentro de 1 mes o más, mientras tanto tu dinero está generando dinero extra en el banco. Lleva un estricto rastreo de los gastos realizados en tus tarjetas. Seguro pensarán que la idea anterior es atractiva y financieramente lógica, pero es un arma de doble filo. Si no llevas un control minucioso, puedes dejarte llevar por la ilusión de que el crédito disponible en tu tarjeta es dinero que tienes. NO, lo que realmente posees es lo que está en tu cuenta en el banco, y los gastos que hagas deben ser en función de ello y no del crédito disponible. Piensa que lo que estás haciendo es simplemente el diferimiento de un pago completo que tendrás que hacer dentro de un mes. Utiliza la tarjeta para gastos significativos. Eso te ayudará a llevar mejor el rastreo de cada uno de tus consumos. Si la utilizas para todo tipo de gasto requerirá mucho esfuerzo llevar el control que te mencionaba anteriormente. IMPORTANTE, paga el saldo total de la facturación cada mes. Esto es un deber, un mandato. Si caes en el auto engaño de que 'el próximo mes seguro pago el saldo completo' estás a punto de caer en una espiral de deuda incontrolable. Si fallas la primera vez, es preferible que rompas todas tus tarjetas y te enfoques a cancelar el saldo de deuda que tienes pendiente. Nunca utilices las tarjetas para compras por impulso. Nuevamente, la sensación de que el dinero disponible en la tarjeta es 'nuestro' perversamente te incentiva a realizar compras que te provocan y que te 'mereces'. Si tienes algunos de esos 'síntomas' evita hacer la compra, medítalo mejor y piensa si la realizarías en efectivo en vez de crédito. Vas a ver que este enfoque te ayudará a tomar la decisión correcta. Y por supuesto, disciplina en los gastos. Cinco bancos manejan el 82% de las tarjetas de crédito Al 31 de julio de 2010, la banca comercial y universal activa mantenía un saldo en tarjetas de crédito por Bs. 23.583 millones por un 0,21% sobre junio cuando se situaba en 23.532 millones de bolívares y un 14,68% del total de la cartera bruta. Igualmente la banca cobró en el mes comisiones por el uso de las tarjetas de crédito por Bs. 115.156 miles, lo que correspondió al 25,79% de todas las comisiones cobradas en dicho mes por Bs. 446.619 miles. Y es que el uso de tarjetas de crédito en Venezuela se ha incrementado de manera interesante en los últimos años. En el año 2003 la cartera promedio fue de Bs. 1.325 millones, para el 2007 ya se encontraba en Bs. 13.571 millones, en el 2008 la cartera para este rubro subía a 17.948 millones, en diciembre 2009 Bs. 21.276 millones y 23.583 millones en julio de 2010, un incremento en siete meses del 10,85%. Si los datos los dividimos entre el numero aproximado de tarjetas de crédito en Venezuela, el cual se ubica en 10.000.000 tarjetas, estamos hablando de un promedio por tarjeta Bs. 2.358. Si a esto se le agrega que muchas personas tienen mas de una tarjeta de crédito, el venezolano promedio puede estar endeudado en alrededor de Bs. 5.000 en el crédito más costoso e impagable. Lo anterior corrobora que desde que llegaron al país a mediados de los años sesenta, las tarjetas de crédito en Venezuela pasaron a ser parte fundamental de la quincena del ciudadano, siendo utilizada como parte del ingreso, algo no muy conveniente, además de los acostumbrados adelantos de efectivo como extensión del sueldo o salario, que obviamente no alcanza para llegar a final de mes. Adicionalmente que el que no tenga una tarjeta de crédito no podrá acceder a los dólares de viajeros que otorga CADIVI, debiendo tener un límite aprobado de por lo menos 10.000 bolívares. Los líderes en plásticos De los 29 bancos activos que tomamos en cuenta en ésta superintendencia, al 31 de julio de 2010, los liderazgos los mantenían Banesco con una cuota de mercado del 31,61%, le seguía el Venezuela con el 16,31%, Mercantil un 15,90%, Provincial 12,68%, Corp Banca 5,21%, Exterior 3,84%, Occidental de Descuento con el 3,68% y el Bicentenario con un 2,90%, por un 92,13% del total de los plásticos entre estos ocho bancos. Siete de los 24 bancos privados redujeron los saldos en tarjetas, aumentando durante el mes un neto de 71,3 millones por un 0,38% con respecto a junio, hasta los 18.854 millones. Mientras, de los cinco bancos del Estado, el Venezuela redujo los saldos en 22,2 millones y el Bicentenario en 1,9 millones, para un total de 20,9 millones menos que junio por un 0,44%, hasta los 4.729 millones de bolívares. Para un aumento total de 50,38 millones por el 0,21%, hasta los 23.583 millones de bolívares. Los intereses al 1° de septiembre se ubicaban en un promedio del 28,59% según el Banco Central de Venezuela, cuando la mayoría de los dolientes estamos padeciendo del 29% anual. El 80% de las tarjetas de crédito las gestiona los 24 bancos privados por Bs 18.854 millones y el 20% la banca del Estado por Bs 4.729 millones, dígase el Venezuela con 3.846 millones y el Bicentenario con 683 millones. La tarjeta de crédito Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética, que para este año contará con un microchip, y un número en relieve que sirve para hacer compras y pagar el préstamo en fechas posteriores. Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express, MasterCard y Diners Club, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes también emiten tarjetas de crédito para sus clientes como las recientes con los biceabastos. Los usuarios debieran tener límites con respecto a la cantidad que pueden cargar, cuestión que se está saltando a la torera, pero no se les requiere que paguen la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o 'revolvente') acumula interés. Se puede hacer sólo un pago mínimo así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses. La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque, a diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión. Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1 (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0 no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan créditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio 'NO' es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar. ¿Cómo funciona? Cuando se compra con una tarjeta de crédito, normalmente la entidad financiera carga el importe en cuenta en cuanto al lugar en el que se efectúa la compra. Al dar autorización, separan la cantidad, pero la aplica hasta que se hace el cargo por la compra. Hay una modalidad de pago en la que se paga una parte de las compras cada mes. Puede ser sin intereses o con intereses, depende del plan. Si se toma el plan de pago sin intereses y no cubre el abono completo del mes, el saldo se convierte en una deuda común de la tarjeta y se paga intereses por él. Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta. Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación y exige la firma del pagaré o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a éste sistema se le denomina 'autorizado sin firma' y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y otros lugares similares. En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada institución. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario. Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado. Actualmente existe un gran rango de tecnologías disponibles para las tarjetas de crédito. La tradicional es la de la banda magnética. No obstante, se está extendiendo la de las tarjetas de crédito con microchip, que se supone arranquen en el segundo semestre. Esta tecnología, en la que un circuito electrónico integrado a la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso, ofrece más seguridad al usuario y al banco emisor: el microchip integra dispositivos de protección electrónica que impiden su violación o la lectura sin autorización de la información que contiene. Sitios de mayor riesgo de delitos electrónicos Fuentes de seguridad bancaria indicaron que las bandas de los llamados 'tarjeteros' operan con mayor frecuencia en los estados Nueva Esparta, Anzoátegui y Bolívar, así como también en los hoteles cinco estrellas de las grandes ciudades. La razón es que en esos lugares es más probable encontrar a usuarios de cajeros automáticos que posean tarjetas internacionales. Una vez obtenida la información sobre sus cuentas, los 'tarjeteros' se dirigen a países centroamericanos, especialmente Panamá, donde pueden hacer retiros de hasta 2.000 dólares en efectivo. La moneda estadounidense es revendida posteriormente en el mercado negro venezolano. Los 'tarjeteros' están divididos en zonas de influencia, y atacan a las instituciones financieras cuyas tecnologías de información son más vulnerables. Estos delincuentes conocen las deficiencias en seguridad de la información de los bancos debido a que poseen contactos con empleados de los departamentos de Sistemas, o trabajaron en ellos.'Estos individuos viven como nómadas: van de ciudad en ciudad usando vehículos de lujo, y sacando plata. Están identificados. La policía sabe quiénes son, puesto que no son más de diez. Pero no los agarran porque siempre están en movimiento', señaló un asesor de seguridad bancaria. Otras formas de fraudes electrónicos 1. El Cambiazo: Consiste en el cambio de tarjetas durante las operaciones que se realizan en cajeros automáticos. Se recomienda que el usuario no acepte ayuda de desconocidos, no pierda de vista de sus manos la tarjeta, ni facilite la clave secreta. 2. Colocación de pantallas falsas en cajeros: Consiste en la colocación de un aparato similar al cajero de un banco y con teclado que posee una pescadora. De esta manera los delincuentes logran apoderarse de la información de la banda magnética y la clave secreta. Se recomienda a los usuarios revisar el cajero antes de introducir la tarjeta y la clave, si se observa que está flojo absténgase de utilizarlo. 3. Colocación de cámaras en accesorios adheridos a los cajeros destinadas a capturar la clave secreta vía inalámbrica. Se recomienda la revisión del cajero automático antes de realizar cualquier transacción. Desconfiar de accesorios externos del cajero colocados cerca del teclado. 4. Jaqueo o transferencia y uso de tecnología de información para penetrar en el sistema bancario: Este tipo de delito es poco común en el país porque requiere de conocimientos de tecnología y de tiempo y generalmente el delincuente lo que quiere es dinero fácil y rápido. 5. Pishing o duplicar página web de la banca. Se crea una página web falsa para generar mensajes de correo para hacer creer al usuario de que la banca quiere actualizar sus datos. La banca reiteradamente informa a sus clientes que no envía este tipo de mensajes a sus clientes. 6. Bitching. Es una modalidad parecida al Pishing pero a través de la línea telefónica. El delincuente llama al cliente en nombre del banco para actualizar datos. Se recomienda abstenerse de suministrar información personal a través de llamadas telefónicas. Recomendaciones Para prevenir el mal manejo de las tarjetas de crédito y débito siga estas recomendaciones: * No pierda de vista su tarjeta. En comercios donde se la entrega a un dependiente considere un tiempo razonable para que ésta le sea devuelta. * Revise a detalle su estado de cuenta. Verifique que el saldo corresponda al consumo. * Si detecta un consumo que no realizó notifíquelo a su banco de inmediato. * Antes de que deslicen por segunda vez su plástico pida que esperen a que llegue la autorización. * Nunca acepte ayuda o sugerencias de extraños dentro de un cajero automático. * No entregue su tarjeta a desconocidos o personas que le visiten en su domicilio a nombre del banco con la finalidad de darle una nueva tarjeta. * Nunca debe estar condicionada la entrega de un premio o de un servicio contra la información o datos de la tarjeta de crédito. En todo caso verifíquelo con su banco. * No revele su clave a nadie, ni la traiga consigo. Tenga a la mano los teléfonos para notificar robo o extravío. ✍ R.D. [email protected] REGRESAR |
| Fecha publicada: 06/09/2010
Fuente: Reporte
Tema: economia
Tags: Banca en Venezuela
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